Когда-то наши далекие предки расплачивались друг с другом самыми что ни на есть настоящими мехами - шкурками животных, добытыми на охоте. Самый профессиональный и удачливый охотник по сути и был тогда самым "богатым" человеком племени. Такие "деньги" были достаточно практичны: можно и обменять на что-то, а можно при необходимости и полушубок сшить. Но шкуры животных имели некоторый срок "годности", по истечении которого теряли товарный, а значит и денежный вид - никому не нужны облезшие деньги, т.е. шкуры. В этом отношении рубленные бруски золота и серебра (от слова "рубить" и произошло слово "рубль"), не подвергающиеся сильному окислению в отличие от других металлов, оказались гораздо пригоднее для средства оплаты. Из них, правда, полушубок сшить уже было нельзя, но при необходимости можно было переплавить на посуду или украшения. Но т.к. запасы золота и серебра всегда были ограниченными, то правители естественно старались использовать свое богатство наиболее "экономно" - в том смысле, что сначала практика расчета целыми брусками металла была заменена на чеканку небольших монет различного достоинства в зависимости от их размера, а потом в монеты вообще стали примешать всякие другие "недрагоценные" примеси в виде меди, пока медные монеты вообще не вытеснили монеты из золота и серебра.
По сути, если на начальном этапе средства расчета сами по себе представляли какую-то ценность, то в процессе своей эволюции деньги становились все более и более виртуальными: монеты из меди, а потом и вообще бумажные банкноты, были средством расчета лишь потому, что авторитет правителя в виде золотого запаса государства обеспечивал такие деньги эквивалентом реальных золота и серебра. Но к середине прошлого века практика существования золотого запаса также фактически отмерла и была заменена валютными запасами: грубо говоря "бумажки" более авторитетного государства обеспечивают ценность расчетных "бумажек" в другой стране. Правда, никто не хранит валютный запас России в виде несколько десятков миллиардов наличных долларов. Валютный запас еще более виртуален - это безналичные деньги на различных счетах… Кроме того, в большинстве стран мира в настоящее время наличные деньги составляют только небольшую долу всей денежной, преимущественно безналичной, массы. По сути, современные деньги - это просто информация в виде цифр, которую только для удобства физических лиц приходится переводить в наличность, т.к. юридические лица по закону уже давно рассчитываются друг с другом преимущественно по безналу. И все идет к тому, что лет эдак через сто наличные деньги станут достоянием только коллекционеров-нумизматов, как это уже стало с монетами из драгоценных металлов. И последний гвоздь в "гроб" наличных денег вобьют не кредитные/дебетовые пластиковые карточки, а, видимо, как раз наш любимый Интернет.
Электронные платежные системы
В России пока что даже пластиковые карточки в качестве расчетного средства редкость, не говоря уж об иных электронных платежных системах, которые и на Западе-то пока не получили повсеместного распространения. Правда, неразвитость систем электронного расчета во многом следствие не только общего отставания России в их внедрении, но и благодаря деятельности родного государства, которое за последние десять-пятнадцать лет сделало все возможное, чтобы население страны доверяло только одному платежному средству, выраженному в наличных банкнотах Федеральной резервной системы США. Поэтому вообще можно только удивляться, что другие платежные системы получают хоть какое-то развитие. Причем развиваются довольно активно: по состоянию на 2002 г. в Рунете действует свыше пятнадцати самых различных платежных систем, позволяющих проводить платежи прямо в Интернете. Описывать каждую систему не имеет смысла, т.к. они в целом схожи и довольно четко разбиваются на три основных типа:
- оплата кредитными карточками;
- переводы по системам интернет-банкинга;
- оплата через специальные системы интернет-платежей.
Общая информация по основным российским системам оплаты в Интернета представлена в табл.1. Тем, кого интересуют особенности каждой системы можно посоветовать посетить их сайты, либо посмотреть несколько отчетов по платежным интернет-системам, где каждая система описана довольно подробно. Один из таких отчетов можно найти в свободном доступе на сайте интернет-агентства .dot (www.dot.ru/www.dot.ru/research/ex_payment).
Вообще возможность заказа и оплаты товара или услуги прямо в Интернете (т.е. без необходимости осуществления продавцом или покупателем при заключении сделки каких-либо дополнительных действий в офлайне) - краеугольный камень развития электронной коммерции. Без этого никакая электронная коммерция на самом деле таковой не является. Если покупателю кроме того, что сделать заказ на сайте интернет-магазина, затем надо его еще и подтвердить по телефону и/или распечатать квитанцию и отнести ее в Сбербанк - то это только суррогат электронной и обычной коммерции, хотя именно так в настоящее время и оформляется большинство сделок в Рунете. Мороки от этого явно больше, чем сходить в обычный магазин.
Поэтому любой интернет-магазин старается предложить клиентам как можно больше самых различных способов оплаты заказанного товара или услуги: от оплаты наличными при доставке курьером, до банковских, почтовых и телеграфных переводов, а также расчетов по кредитным карточкам и существующим системам интернет-платежей. Правда, как показывает статистика, даже, если какой-либо интернет-магазин и принимает платежи прямо через Интернета, то все равно большинство расчетов осуществляется в офлайне. Например, в 2000 г. по данным The Boston Consulting 35% всех расчетов составила оплата наличными курьеру, а 40% - почтовым и банковским переводом. С тех пор положение существенно не изменилось, стала только чуть выше доля оплаты курьеру, т.к. увеличилось количество интернет-магазинов в регионах, да и крупные столичные интернет-магазины наладили курьерскую доставку во многих больших городах страны. Доля платежей через Интернет также постепенно увеличивается, хотя и довольно медленно, и составляет в настоящее время примерно четверть всех платежей.
Каждый из трех видов оплаты в Интернете (по кредитным карточкам, интернет-банкинг и специальные системы интернет-платежей) имеет свои особенности. Распространение расчетов по кредитным картам в основном сдерживается тем, что пластиковые карточки вообще не получили широкого распространения в России. Да и то, например, в 2001 г. из примерно 6 млн. действующих пластиковых кредитных карточек в России по данным РБК только 1 млн. мог быть принят к оплате в интернет-магазинах. Системы интернет-банкинга в России пока преимущественно ориентируются на корпоративных пользователей, а не частных лиц, поэтому использование способов перевода средств с использованием интернет-банкинга также незначительно.
Особенности использования систем интернет-платежей
По сути говоря оплата по кредитной карточке или системы интернет-банкинга не являются в чистом виде системами интернет-платежей. В первом случае, клиент указывает только реквизиты своей карточки, которые потом как и в случае покупки в обычном магазине обрабатываются банками-эквайрами и эмитентами. К платежным системам, работающим с кредитными карточками в Рунете относятся CyberPlat, Assist, Instant! (PayBot), ЭлИТ и др. Самой крупной системой платеже в Рунете является CyberPlat, на которую по ее оценкам приходится 70-80% всех платежей в российском Интернете, в 2001 г. через систему прошло платежей на почти 60 млн. долларов. Правда, в этом году с компанией CyberPlat случился большой скандал, когда обнаружилось, что основная масса всех платежей приходится за пользование порносайтами (в том числе и с детской порнографией). Для систем, работающих с кредитными карточками, работа с порноресурсами отнюдь не редкость, но "засветился" на этом в Рунете пока только CyberPlat.
Системы интернет-банкинга же представляют собой удаленные терминалы управления банковским счетом. Самой популярной системой интернет-банкинга, позволяющей осуществлять переводы для оплаты в Интернете, в настоящее время является система Гута-банка "Телебанк".
Кроме того, существуют также платежные системы в которых оплата происходит постфактум: т.е. клиент получает некоторую услугу, указывает свой номер телефона и счет за услугу потом будет включен в телефонный счет. Такой способ оплаты получил наибольшее распространение на Западе (где преимущественно используется в случае с интернет-услугами для оплаты порноконтента), в России же примерами таких систем оплаты являются Eaccess (www.eaccess.ru) и PhonePay (www.phonepay.ru). Оплата по телефонным счетам фактически может быть применена только в отношении оплаты контента, т.к. не очень удобна для продавца, который сможет получить деньги с большой задержкой во времени. Еще одну телефонную систему платежей развивает WebMoney под названием TelePat (www.telepat.ru) - в рамках WebMoney пользователи имеют возможность переводить средства с одного телефона на другой (точнее номер телефона используется как идентификатор получателя и отправителя перевода).
Еще один способ оплаты предлагает система B2R Take&Pay (www.takepay.ru), которая действует по принципу списания авансированных ранее средств с личного счета покупателя, размещенного, например, у провайдера, оператора мобильной связи и т.д.). Если для обычной системы платежей нужно, чтобы к системе был подключен сайт продавца, то в данном случае не требуется регистрация пользователя, но к системе должна быть подключена компания, в которой есть личный счет пользователя.
Но истинно интернет-системами платежей можно считать только те системы, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью - e-cash. К таким системам в Рунете в настоящее время относятся WebMoney, PayCash/Яндекс.Деньги, Рапида, КредитПилот, E-Port и др. Первые две системы требуют установки на компьютеры пользователей специальный программы - "электронные кошельки", в остальных все операции совершаются на сайте системы.
Первая проблема, с которой сталкивается каждый пользователь, решивший использовать ту или иную платежную систему после регистрации в ней и при необходимости установки специальной программы, является то, как внести на свой счет в системе деньги, которые могут быть использованы в дальнейшем для осуществления платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации - как правило, это самый простой и наименее затратный способ для пользователя. Правда, купить карточку можно в основном только в Москве и Петербурге, для жителей других городов этот способ пополнения счета фактически недоступен. В настоящее время фактически только WebMoney имеет распространителей в других городах России и стран СНГ. PayCash имеет также представительства в Латвии, на Украине и в США.
Большинство систем поддерживают также возможность ввода средств путем банковского перевода, либо списания с кредитных карт, могут быть задействованы также почтовые и телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системы PayCash/Яндекс.Деньги и E-Port можно внести также средства и наличными в офисах представительств. В том случае, если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и расчетов между отдельными пользователями, то возникает необходимость и вывода средств из система - т.е. их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только WebMoney и Яндекс.Деньги, вывод средств из которых осуществляется также как и ввод (с соответствующими комиссионными).
Второй существенный аспект функционирования систем интернет-платежей - это обеспечение безопасности самих платежей. Для этого используются обычно специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также специальные пин-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, в системе "Рапида" кроме созданного при регистрации пароля каждого пользователя при покупке каждой карточки пользователь получает девять паролей одноразового использования - при каждом входе в систему нужно использовать новый пароль. Для систем, использующих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств при повреждении жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы WebMoney. Но несмотря на это WebMoney фактически единственная система, которая работает не только с платежами в рублях, но и долларах, к тому она поддерживает как платежи между анонимными пользователями, так и получившими т.н. специальный "сертификат доверия" с указанием информации о пользователе.
За пределами Москвы и Петербурга также есть отдельные примеры создания платежных интернет-систем. Одной из них является система Intelit (ips.intelit.ru), которой жители Владивостока могут воспользоваться для оплаты коммунальных услуг и телефона. Ввод средств в систему осуществляется по карточкам. А в Новосибирске действует система "Город" (www.kvartplata.ru), которой владельцы кредитных карт также могут воспользоваться для оплаты коммунальных услуг и телефона.
Проблемы развития систем интернет-платежей в России
В целом развитие электронных платежных систем через Интернета в России (да и в мире в целом тоже в определенной степени) в настоящее время лимитируют пять основных и очень тесно взаимосвязанных причин.
1. Неразработанность правовой основы. Эту причину в качестве одной из основных обычно указывают сами интернет-магазины и различные внешние эксперты-экономисты и политологи. Естественно, что отсутствие законодательной базы по применению платежных систем в Интернете - довольно существенный момент, т.к. в этом случае любые проблемы с проведением платежа скорее всего приведут к убыткам самих объектов электронной коммерции и риски работы с системами интернет-платежей могут оказаться выше той выгоды, которую они могут получить. Например, от сотрудничества с системой WebMoney (www.webmoney.ru), получившей наибольшее применение у частных пользователей, интернет-магазины до недавнего времени отказывались во многом именно по причине правовой неурегулированности используемых в системе технологий. Но как показывает практика, правовые аспекты далеко не основная причина слабого применения электронных платежей. Например, до недавнего времени одной из основных причин неразвитости электронной коммерции в России вообще указывалось затягивание вопроса принятия закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП), но после принятия данного закона резкого увеличения практики использования ЭЦП не наблюдается. Дело в том, что те субъекты интернет-бизнеса, которым этот закон был действительно нужен, и без самого закона уже давно применяли в том или ином виде ЭЦП. А приводить эту практику в соответствие с довольно "сырым" по общему мнению законопроектом, для которого еще и нет всех нужных подзаконных актов, без срочной необходимости никто не будет.
2. Недоверие пользователей. Именно эта психологическая причина, по-видимому, и является основной. Вопрос в том, как убедить людей пользоваться очередным технологическим новшеством, является концептуальным для развития любой инновации, в том числе и Интернета. Особенно это актуально, в том случае, когда дело касается денег. В обычном магазине покупатель точно знает, что он покупает и сколько платит. В отношении же электронной коммерции рискует не только интернет-магазин, что клиент может отказаться от заказа, но и сам покупатель, который со страниц сервера в принципе не может получить всей необходимой ему информации, которую он получает при обычной покупке вербально. К тому же гарантия возврата денег или замены товара в случае его некондиционности в случае с электронной коммерцией в отличие от обычной неочевидна. К этому еще можно добавить вопросы гарантии безопасности проведения платежей и при необходимости сохранения анонимности покупателя. В обычном магазине же никого не просят при покупке заполнить анкету с указанием персональных данных. Ответственность за использование этих данных не по назначению законодательно нигде фактически не прописана, а даже и будучи прописана не будет замечена на фоне общего недоверия граждан к правовой системе. Факты же передачи данных клиентов другим лицам отнюдь не редкость не только на Западе, где эффективность работы правоохранительных органов гораздо выше, но и в Рунете. Также как и нередки случаи "кражи" в системах электронной коммерции номеров кредитных карточек.
3. Сложность использования. В отличие от расчета наличными, где надо только достать деньги из бумажника и отсчитать необходимую сумму, в случае с электронными платежными системами чаще всего необходимо сделать гораздо больше "телодвижений": начиная от подчас нетривиальных проблем с вводом и выводом средств из платежной системы (это может быть и необходимость покупки специальной карточки, ее активирования, банковского перевода и т.д.) до необходимости установки специального программного обеспечения, а иногда и специального технического оборудования. Все эти сложности подчас отнюдь не перекрываются получаемыми возможностями.
4. Неуниверсальность электронных платежных систем. Как уже отмечалось несколько выше в Рунете в настоящее время действует свыше 15 самых различных систем электронных платежей в Сети. Причем область их пересечения и тем более использование шлюзов между системами очень незначительны. Обычно интернет-магазин работает с одной-двумя, в самом лучшем случае тремя различными платежными системами. Конечно, каждая система старается охватить как можно больше самых различных объектов электронной коммерции самого различного профиля и предоставить как можно больше возможностей для оплаты самых различных услуг. Например, платежная система PayCash, работающая с июня 2002 г. под маркой "Яндех.Деньги", объединяет по состоянию на август 2002 г. чуть больше сотни различных коммерческих организаций (интернет-магазинов, провайдеров, операторов сотовой связи и т.д.), а система CyberPlat - около двухсот. Наибольшее количество подключенных коммерческих сайтов у системы WebMoney - почти восемьсот, но это не крупные объекты электронной коммерции Рунета как у "Яндекс.Деньги" или у CyberPlat, а небольшие частные сайты, предоставляющие часто довольно узкий набор услуг. Конкуренция, конечно, как известно полезная вещь, но в отдельных случаях, как в данном случае, большое количество самых различных и практически несвязанных друг с другом платежных систем не способствует их дальнейшему развитию, а скорее наоборот. Примеров взаимодействия между различными системами очень мало (один из таких редких примеров - шлюз между CyberPlat и PayCash), каждая система пока старается формировать собственную сферу влияния и не заинтересована в проникновении в нее конкурентов. Отсутствие единых стандартов в данной сфере - существенный сдерживающий фактор увеличения доли платежей через Интернет.
5. Высокие комиссионные сборы. Большинство платежей в Сети - это микроплатежи, величина которых составляет всего несколько десятков или сотен рублей (особенно это актуально в отношении различных разовых контентных услуг). Понятно, что дорогие покупки пользователь вряд ли будет делать по совокупности всех указанных выше причин (основная из которых - недоверие и невозможность получения на сайте полного объема информации о товаре). Для больших сумм комиссия в системах электронных платежей несущественно сказывается на стоимость самой услуги для покупателя или затратах для продавца. В отношении же микроплатежей величина комиссионного сбора оказывается довольно значительной, а для очень маленьких платежей вообще их перекрывает. В этой ситуации ни продавец, ни клиент не заинтересованы в оплате таких услуг через Интернет.
В целом же получается, что, что бы ни говорили различные апологеты развития электронных систем интернет-платежей, в настоящее время они, во-первых, не пользуются доверием, а во-вторых, чаще всего просто неудобны. И дело даже не в том, что общее количество потенциальных пользователей коммерческих интернет-услуг в России пока невелико, хотя и этот фактор также надо учитывать: как показывает опыт стран Западе достаточно бурное развитие электронной коммерции начинается только тогда, когда доля пользователей Сети в стране составляет не менее 20-25%.
Только в случае решения в той или иной мере всех вышеуказанных проблем можно ожидать бурного развития систем интернет-платежей, да и всей электронной коммерции в целом.
Текст статьи был опубликован в сентябрьском номере за 2002 г. журнала "Планета Internet".
