Кредиты не торопятся дешеветь

Обзор ипотечных программ, проведенный "Ъ-Домом", показал, что тенденции развития этого рынка не изменились. За последние полгода ипотекой занялись несколько крупных банков, в том числе "Первое ОВК" и МДМ-банк, продолжают смягчаться условия кредитов. Самым модным увлечением банкиров стала разработка разнообразных подвидов займов – от комплексных программ, включающих накопительный вклад, до ипотечных ломбардов. Падение же ставок замедлилось, лишь немногие банки все-таки уменьшили их на один-два пункта. Госчиновники обещают подтолкнуть ипотечный рынок принятием необходимого для его работы законодательства. Однако итоги жилищного строительства в России в 2003 году показывают, что недвижимость еще долго останется в дефиците.

Неповоротливые лидеры
По данным аналитического портала rusipoteka.ru, в прошлом году общий объем ипотечных кредитов, выданных российскими банками, вырос почти вдвое – с $260 млн до $500 млн. При этом почти 50% рынка по-прежнему приходится на Сбербанк РФ ($233 млн), второе место сохраняет DeltaCredit ($34 млн), который уже почти догнали Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК, $26 млн исходя из курса 30 руб. за доллар), Raiffesenbank ($21,4 млн) и Московское ипотечное агентство (МИА, $21,2 млн).
Любопытно, что именно у этих структур условия и ставки кредитов остаются более или менее постоянными. Единственным серьезным нововведением Raiffesenbank стали кредиты с плавающей процентной ставкой, которая рассчитывается по формуле LIBOR+8%. Кстати, займы с начислением процентов в зависимости от LIBOR предлагают сегодня также DeltaCredit и Газпромбанк (см. таблицу). DeltaCredit в начале декабря отменил штрафные санкции за досрочное погашение кредита, начиная со второго года после его получения, а в конце января увеличил срок действия решений кредитного комитета с трех до четырех месяцев. Впрочем, последний шаг вызван в первую очередь дефицитом предложения на рынке недвижимости – многие заемщики сейчас просто не успевают подобрать квартиру в период, пока у них открыта кредитная линия.
МИА свои новости приурочило к началу весны. По словам главы агентства Дмитрия Бутакова, с февраля оно наконец-то начало самостоятельно работать в рознице, то есть принимать заявки от граждан и выдавать кредиты. Раньше программы МИА реализовывались только через уполномоченные банки. Параллельно агентство ввело два новых подвида ипотечных кредитов – со сниженным до 10% собственным взносом заемщика и для клиентов, которые не могут подтвердить свои доходы официальными справками. В феврале же МИА начало кредитовать приобретение жилья на первичном рынке, а также подписало соглашение с департаментом жилищной политики и жилищного фонда Москвы и муниципальным предприятием "Агентство по реализации жилищных займов и субсидий". В результате москвичи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий и получение соответствующих субсидий, смогут использовать их в качестве первичного взноса за квартиру по кредиту МИА.
Банки–операторы агентства смогут подключиться к новым программам с марта. Однако, как отмечает господин Бутаков, они имеют право только ужесточать и удорожать условия кредитов, рефинансируемых МИА. То есть получается, что заемщикам теперь выгоднее обращаться напрямую в агентство.
Проблемой АИЖК по-прежнему остается московский рынок. Несмотря на то что с лета некоторые небольшие банки, например Промэнергобанк, начали активное продвижение программ агентства в столице, основной объем его кредитов до сих пор приходится на регионы. А недавно АИЖК даже наложило на МИА, являющееся главным партнером агентства по Москве, штрафные санкции ввиду неисполнения обязательств по годовому объему продажи закладных по ипотечным кредитам. В соответствии с соглашением, подписанным банками, МИА как московский региональный оператор АИЖК должно было до конца 2003 года продать закладных по ипотечным кредитам в объеме около 300 млн руб. Однако в итоге не реализовало ни одной.

Ипотечное разнообразие
Прочим игрокам ипотечного рынка, которые либо сами невелики, либо вышли на него недавно, приходится проводить более активную маркетинговую политику.
Так, Внешторгбанк, объявивший о начале работы с ипотекой летом прошлого года, уже в ноябре снизил процентную ставку в среднем на 1-1,5 пункта. Объединенный промышленно-торговый банк уменьшил ставки по кредитам на первичное жилье на стадии строительства. Газпромбанк (в 2003 году выдал кредитов примерно на $4,5 млн, общий объем портфеля – около $17 млн) снизил ставку на один пункт в октябре, а также подготовил программу кредитования приобретения квартир на первичном рынке. Она будет реализована совместно с СК СОГАЗ и сейчас утверждается департаментом страхового надзора компании.
Европейский трастовый банк (ЕТБ, в 2003 году выдал кредитов на $4,5 млн) помимо реализации программ DeltaCredit и собственной ипотеки на приобретение квартир на первичном рынке ввел комплексную программу "Ипотечный кредит + жилищный вклад + кредитная карта". В ее рамках клиентам предлагается накопить средства на первичный взнос за квартиру на специальном счете "Жилищный+". Причем от срока вклада и размера накопленного первичного взноса зависит размер ставки по ипотечному кредиту.
Инвестсбербанк, начавший по собственным программам кредитовать сделки на вторичном рынке, первым отменил обязательную регистрацию договоров покупки квартиры и ипотеки у нотариуса. Теперь заемщики банка могут заключать их в простой письменной форме и экономить таким образом 1,5% от стоимости квартиры.
Между тем банки открыли для себя еще одно направление ипотечного кредитования. Впрочем, с настоящей ипотекой оно связано только формой залога – по сути, речь идет о выдаче нецелевых займов, обеспечением которых служит уже имеющаяся у клиента жилплощадь. Так, из $4 млн ипотечных кредитов, выданных ЕТБ в 2003 году, на потребительские займы под залог недвижимости приходится 25%. А "Первое ОВК" даже декларирует специальную программу "Ипотечный ломбард", по которой можно получить от $10 тыс. до $100 тыс. (не менее 30% и не более 60% от стоимости закладываемой недвижимости).
Широкое разнообразие видов ипотечных программ и отдельные уступки банков перед заемщиками в тех или иных условиях кредитов призваны компенсировать существенное замедление темпов снижения ставок по ним. Если еще осенью банкиры с уверенностью говорили о продолжении падения стоимости займов, сегодня они гораздо более осторожны в своих заявлениях.

Дефицит квадратных метров
В то же время в феврале президент Владимир Путин опять заявил, что критическую ситуацию с обеспечением населения жильем должна разрешить ипотека. В ответ участники рынка и госчиновники с новой силой заговорили о проблеме законодательного обеспечения кредитов под залог недвижимости.
В конце февраля правительство одобрило практически все концепции законопроектов, направленных на развитие ипотечного кредитования,– о внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс (ГК) и федеральный закон "Об ипотеке (залоге, недвижимости)", а также изменений в федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах". По словам представителей Госстроя, до конца марта документы должны быть доработаны и внесены на рассмотрение в Госдуму. Поправки предусматривают отмену нотариального удостоверения договоров ипотеки, отмену согласования с органами опеки и попечительства приобретения недвижимости путем ипотеки, освобождение сделок с недвижимостью, заключаемых юридическими лицами, от уплаты НДС.
Любопытно, что одновременно с законодательным закреплением либерализации условий ипотеки Госстрой лоббирует и ужесточение ряда нормативов. Так, ведомство предложило официально разрешить обращение взыскания на жилые помещения и земельные участки, которые являются предметом ипотеки, в случае признания судом наличия задолженности из-за невозврата должником кредита путем внесения изменений и дополнений в ст. 446 ГПК. Напомним, что именно она сегодня запрещает выселять должников.
Чиновники уверяют, что доработка законодательства приведет к значительному росту ипотечного кредитования и сделает его более доступным. Банкиры с представителями государства не спорят – например, поправок в ст. 446 многие из них ждут, чтобы ввести программы по кредитованию загородной недвижимости. Однако, по данным того же Госстроя, ежегодно всего около 1,2% российского населения приобретает жилье на собственные (а также заемные) средства, еще 0,3% семей получают его за счет бюджетных денег. При этом около 80% семей нуждаются в улучшении жилищных условий, а строится в год всего 0,24 кв. м нового жилья на душу населения. По расчетам аналитиков, чтобы удовлетворить спрос и избавиться от ветхого и аварийного жилья (3,2% жилого фонда), необходимо строить в четыре раза больше.
В результате получается, что за ипотечными деньгами в банки приходит множество людей, и им даже открываются кредитные линии. Вот только квартиры удается купить по-прежнему далеко не всем.

Ипотечные программы московских банков и агентств (по состоянию на конец февраля 2004 года*)

Банк	Программа	Валюта кредита	Ограничения суммы кредита	Срок кредитования	Процентная ставка по кредиту	Первоначальный взнос, в % от стоимости квартиры (инвестиционного договора)	Дополнительные выплаты (без учета страхования, регистрации сделки и оплаты услуг риэлтера)	Условия досрочного погашения кредита	Форма подтверждения доходов	Дополнительные условия
"Первое ОВК"	"Базовая программа" (приобретение жилья на вторичном рынке в Москве и Подмосковье)	Долл.	17-500 тыс.	До 10 лет	11-15% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки)	От 15%	Открытие и ведение ссудного счета 0,5-2% от суммы кредита, но не менее $200, плата за снятие наличных 0,8% от суммы, аренда банковской ячейки $60	От 3-6 мес. без штрафов	2 НДФЛ и прочие официальные доходы
"Первое ОВК"	"Программа кредитования новостроек"	Долл.	10-500 тыс.	До 10 лет	На этапе инвестирования – 15-21% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки), после оформления жилья в собственность и ипотеку – 11-15% (определяется индивидуально по итогам рассмотрения заявки)	От 30-50% (в зависимости от качества выбранного объекта и степени завершения строительства)	См. выше	См. выше	См. выше
"Первое ОВК"	"Ипотечный ломбард" (на любые цели под залог имеющейся недвижимости)	Руб., долл.	От 10 тыс. (но не менее 30% от рыночной цены закладываемой недвижимости) до 100 тыс. (но не более 60% от рыночной цены закладываемой недвижимости) или рублевый эквивалент	До 3 лет	От 20% в руб., от 16% в долл., при сумме кредита 100-500 тыс. определяется индивидуально	Открытие и ведение ссудного счета 1-3% от суммы кредита, но не менее $250, плата за снятие наличных 0,8% от суммы	Без ограничений	Не требуется	Залог имеющейся в собственности недвижимости
Абсолют-банк	Приобретение жилья в Москве и Подмосковье на первичном рынке	Долл., евро	10-300 тыс.	10 лет	18% на стадии незавершенного строительства, 15% после получения свидетельства о праве собственности	От 20%	Рассмотрение заявки – $65, повторное рассмотрение заявки, если ее срок истек или изменились запрашиваемые клиентом условия,– $40, годовое обслуживание ссудного счета – $15 (евро), снятие средств со счета – 0,5% от суммы, оформление документов по ипотечной сделке – 1% от суммы кредита, но не менее $200, проведение строительного аудита – $100	До 12 мес. штраф 3% от суммы досрочного погашения, 13-24 мес. – 2%, от 36 мес. без штрафа	В произвольной форме	В отдельных случаях может потребоваться поручительство
Абсолют-банк	Приобретение жилья в Москве и Подмосковье на вторичном рынке	Долл., евро	10-30 тыс.	10 лет	15%	От 20%	Рассмотрение заявки – $65, повторное рассмотрение заявки, если ее срок истек или изменились запрашиваемые клиентом условия,– $40, годовое обслуживание ссудного счета – $15 (евро), снятие средств со счета – 0,5% от суммы, оформление документов по ипотечной сделке – $100-200	См. выше	См. выше	См. выше
Абсолют-банк	Приобретение земельного участка с жилым домом, сданным в эксплуатацию	Долл., евро	От 30 тыс.	18%	От 40%	См. выше	См. выше	См. выше	См. выше	Не далее 60 км от МКАД
Абсолют-банк	Приобретение земельного участка с жилым домом в стадии строительства со степенью готовности более 60% от общего объема работ	Долл., евро	От 50 тыс.	21% на стадии незавершенного строительства, 18% после получения свидетельства о праве собственности	От 40%	См. выше	См. выше	См. выше	См. выше
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)**	Руб.	Приобретение квартиры или отдельно стоящего жилого дома на вторичном рынке	Без ограничений	До 20 лет	15% (изменяется в соответствии с директивами АИЖК, но не может быть повышена)	От 30%	Зависит от оператора кредита	После 6 мес. без штрафов	Любые официально подтвержденные доходы	Выдается через Внешторгбанк, Всероссийский банк развития регионов, Европейский трастовый банк, Промэнергобанк, МИА, Национальный резервный банк, Объединенный промышленно-торговый банк, КБ "Система"
Агропромкредит	На покупку готовых квартир	Долл., руб.	$5-100 тыс., 150 тыс.-3 млн руб.	До 5 лет	15% в долл., 20% в руб.	От 30%	Комиссия банка 0,5% от суммы кредита	На усмотрение банка по заявлению заемщика	2 НДФЛ, при кредите до $50 тыс. возможен учет неофициальных доходов	Регистрация на территории, обслуживаемой филиалом банка, работа в организации, находящейся на территории, обслуживаемой банком в течение последних 6 мес.
Внешторгбанк	Приобретение квартир в Москве и Подмосковье на вторичном рынке	Долл., руб.	10-500 тыс. (или рублевый эквивалент)	До 20 лет	В руб. – 16%, в долл.: кредит на 10 лет – 10,5%, на 15 лет – 11%, на 20 лет – 11,5%	От 15-25% в зависимости от величины кредита	Рассмотрение заявки – 1200 руб., аренда ячейки – $60, комиссия банка – 6 тыс. руб.	После 3 мес. без штрафов	2 НДФЛ
Газпромбанк	Приобретение жилья в Москве и ближнем Подмосковье на вторичном рынке	Долл., евро, руб.	10-200 тыс. (или эквивалент в руб.)	10 лет – в долл. и евро, до 3 лет – в руб.	В долл. и евро три варианта: 13%, LIBOR+10% и дискретная (13% до погашения 40%, 12% до погашения еще 30% задолженности, затем 11,5%), в руб. 18%	От 30%	Нет	От 6 мес. без штрафов	2 НДФЛ, возможно в свободной форме
DeltaCredit	"Базовая"	Долл.	От 17 тыс. (Москва) или 10 тыс. (Санкт-Петербург) до 450 тыс.	До 10 лет	Определяется индивидуально от 10%, фиксируется в момент выдачи кредита	От 15-30% – если сумма собственных средств менее $50 тыс., от 20% – если более $15 тыс.	Рассмотрение заявки – 600-1200 руб., остальные платежи определяются индивидуально	После 12 мес. без штрафа	2 НДФЛ
DeltaCredit	"Вариант"	Долл.	От 35 тыс. (Москва) или 20 тыс. (Санкт-Петербург) до 450 тыс.	До 15 лет	От 10% в зависимости от ставки LIBOR 12 мес.	От 15-30%	См. выше	См. выше	2 НДФЛ
DeltaCredit	На квартиру в строящемся доме	Долл.	17-450 тыс.	До 10 лет	От 16% на этапе строительства, от 10% после оформления договора ипотеки квартиры	От 40%	См. выше	См. выше	2 НДФЛ	Возможно получение дополнительного кредита на отделку квартиры после оформления права собственности заемщика и передачи квартиры в залог банку – до трети от суммы первоначального кредита
DeltaCredit	"Загородная недвижимость" (приобретение готового коттеджа в Москве и Подмосковье)	Долл.	50-450 тыс.	До 10 лет	Индивидуально, от 12%, фиксируется в момент выдачи кредита	От 40% (общая стоимость коттеджа и земельного участка)	Индивидуально	Индивидуально	2 НДФЛ
DeltaCredit	"Загородная недвижимость" (приобретение коттеджа и завершение его строительства)	Долл.	50-450 тыс.	До 10 лет	От 17% на этапе завершения строительства, от 12% после завершения	От 40% (общая стоимость коттеджа и земельного участка)	Индивидуально	Индивидуально	2 НДФЛ	Завершение строительства – с привлечением подрядной организации, имеющей лицензии на право осуществления строительной деятельности
DeltaCredit	"Загородная недвижимость" (на отделочные и ремонтные работы по коттеджу)	Долл.	От 35 тыс.	До 10 лет	От 17% на этапе проведения работ, от 12% после завершения работ	Не требуется	Индивидуально	Индивидуально	2 НДФЛ	Проведение работ – с привлечением подрядной организации, имеющей лицензии на право осуществления строительной деятельности
Европейский трастовый банк	Комплексная программа "Ипотечный кредит–вклад "Жилищный+"–кредитная карта"	Долл., руб.	Индивидуально	До 10 лет	При накоплениях по вкладу на первичный взнос в размере 30-40% от стоимости квартиры 14,25-14, 75%, 40-50% – 14-14, 5%, 50-60% – 13,5-14,25%, более 60%	Первоначальный взнос по вкладу "Жилищный+" – $3 тыс. или 100 тыс. руб., далее накопления минимум до 30% от стоимости	н/д	н/д	2 НДФЛ	По вкладу "Жилищный+" начисляются проценты в зависимости от срока вклада
Европейский трастовый банк	Приобретение квартир в строящихся домах	Долл., руб.	От $10 тыс. (или рублевый эквивалент)	До 10 лет	На этапе строительства – 18% в долл., 21% в руб., после оформления квартиры в собственность – 15%	От 30%	Рассмотрение заявки – 1200 руб., сопровождение сделки – $120, ведение ссудного счета – 1% в год от остатка ссудной задолженности	От 6 мес. без	2 НДФЛ	Только по аккредитованным объектам в Москве (Лодочная, мкр. 12, вл. 21, корп. 4, 5; Народная, вл. 7, стр. 2; Удальцова, вл. 65а-69) и Подмосковье (Люберцы, мкр. 6, корп. 26; Красногорск, мкр. Южный, корп. 47)
Инвестсбербанк	Приобретение квартирыв Москве и Московской области на вторичном рынке	Долл., руб.	От 10 тыс. в долл. или эквивалент в руб.	До 5 лет	10-14% в долл., 18-19% в руб.	От 20%	Рассмотрение заявки 1000 руб., если доход подтвержден официально, 2000 руб., если доход неофициальный, комиссия за оформление кредитного договора – $450	От 6 мес. без	В свободной	Не обязательна нотариальная регистрация договора (возможно его заключение в простой письменной форме)
Инвестсбербанк	Приобретение квартирыв Москве и Подмосковье на первичном рынке	Долл.	От 10 тыс.	До 5 лет	До оформления квартиры в залог – 16-17%, затем стандартные (см. выше)	От 40%	См. выше	См. выше	См. выше
МДМ-банк	Приобретение жилья напервичном (готовые квартиры в собственности застройщика) или вторичном рынке	Долл., евро	15-200 тыс.	3, 5 или 10 лет	Кредит на 3 года – 11%, на 5 лет – 13%, на 10 лет – 15%	От 20%	Рассмотрение заявки – $50, открытие ссудного счета – $100	Кредит на 3 года – до 6 мес., комиссия 2% от суммы досрочного погашения, далее без штрафов, на 5 лет – мораторий 6 мес., еще 6 мес. взимается комиссия 2% от суммы досрочного погашения, далее без штрафов, на 10 лет – мораторий 6 мес., еще 2 года взимается комиссия 2% от суммы досрочного погашения, далее без штрафов	2 НДФЛ
Международный московский банк	Приобретение жилья на вторичном рынке в Москве	Долл.	25-400 тыс.	До 10 лет	12%	От 30%	Комиссия банка 1% от суммы кредита, но не менее $400	До 12 мес. – $1000 плюс 1% от суммы досрочного погашения, после 12 мес. – без штрафов	2 НДФЛ
Московский кредитный банк	Приобретение жилья на первичном рынке	Долл.	20-200 тыс.	От 6 мес. до 5 лет	16%	От 30%	Рассмотрение заявки на кредит – 1200 руб., проведение операций по ссудному счету при выдаче кредита – 1% от суммы, оформление кредитного договора и договоров обеспечения – $120	После 6 мес. без штрафов	Возможна в свободной форме	Жилье в Москве только от компаний ЗАО "СК "Строймонтаж"" и ООО "ПСФ "Крост"", в Подмосковье – от ООО "ЭДЕМ-инвест"
Московское ипотечное агентство (МИА)	Приобретение квартир на вторичном рынке в Москве	Долл., руб.	Без ограничений	До 20 лет	15% в руб., 11% в долл.	От 30%	н/д	От 6 мес. без штрафов	2 НДФЛ	Выдается через МИА, Банк Москвы, КБ "МБО Оргбанк", Собинбанк, Соцгорбанк, Спецсетьстройбанк, КБ "Капитал-Кредит", Промэнергобанк, Русский банкирский дом, КБ "Российский капитал", КБ "Система"**
МИА	Приобретение квартир на вторичном рынке с уменьшенным первичным взносом	Долл., руб.	См. выше	До 20 лет	17% в руб., 13% в долл. до выплаты 30% от стоимости квартиры, затем 15% в руб. и 11% в долл.	От 10%	н/д	См. выше	2 НДФЛ	См. выше
МИА	Приобретение квартир на вторичном рынке без документального подтверждения доходов	Долл., руб.	См. выше	До 20 лет	15% в руб. и 11% в дол.	От 50%	н/д	См. выше	В свободной форме	См. выше
МИА	Приобретение квартир на первичном рынке	Долл., руб.	См. выше	До 20 лет	17% в руб., 13% в долл. до оформления квартиры в собственность, затем 15% в руб. и 11% в долл.	От 30%	н/д	См. выше	2 НДФЛ	См. выше
МИА	Приобретение квартир с учетом жилищных субсидий	Долл., руб.	См. выше	До 20 лет	15% в руб. и 11% в долл.	За счет субсидии московского правительства на приобретение жилья очередниками	н/д	См. выше	2 НДФЛ	Программа реализуется совместно с департаментом жилищной политики и жилищного фонда Москвы и МУП "Агентство по реализации жилищных займов и субсидий"
Национальный резервный банк***	"Стандартный"	Долл.	15-200 тыс.	10 лет	13-15%	От 20%	Рассмотрение заявки на кредит – $40, повторное рассмотрение заявки – $40, открытие и обслуживание ссудного счета – 1,8%, определение подлинности денежных купюр – 0,1%, перечисление денежных средств – 0,2%, аренда депозитной ячейки – $60	7-60 мес.– штраф 3% от суммы досрочного погашения, 61-72 мес.– штраф 2%, 73-84 мес.– штраф 1%, далее без штрафов, платежи не менее $500 без учета стандартного платежа, но не более 50% от остатка ссудной задолженности до конца первого года, штраф за неисполненное досрочное погашение – $100	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)
Национальный резервный банк	"Молодежный" (для клиентов до 33 лет)	Долл.	15-200 тыс.	10 лет	До выплаты 20-25% от стоимости квартиры 15-16%, затем 13%	От 5-10%	См. выше	До 20-25% стоимости квартиры без ограничений, далее с 13 мес. см. выше	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)	Возможно увеличение размера кредита на целевую оплату страховки, нотариальных и регистрационных сборов, но не более чем до 95% от стоимости жилья, в этом случае применяется ставка в 16%
Национальный резервный банк	"Кредитное окно" (для заемщиков, доходы которых подразумевают получение регулярных дополнительных доходов, например бонусов и гонораров)	Долл.	От 15 тыс.	10 лет	13,5-15,5%	От 20%	См. выше	От 12 мес., далее не более 50% от непогашенной суммы основного долга, ограничен по срокам в течение года самим заемщиком ("кредитное окно"), за исключением "окон", не допускается до 84 мес.	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)
Национальный резервный банк	"На улучшение жилищных условий" (выдача двух кредитов – под залог имеющегося жилья и на покупку нового)	Долл.	Первый кредитв размере 50% от стоимости имеющегося жилья, второй – 15-200 тыс.	Первый – 1 год, второй – 10 лет	Первый – 16%, второй – 16% до погашения первого за счет продажи заложенного жилья и оплаты 30% взноса, далее 13-15%	Первый – кредит 0%, второй – от 30% (оплачиваются за счет первого кредита)	См. выше	По первому – нет, по второму – после оплаты первых 30% см. выше	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)
Национальный резервный банк	"Инвестиционный" (комбинированный кредит на покупку строящегося жилья со сроком сдачи не позднее чем через 2 года)	Долл.	15-200 тыс.	10 лет	18% до завершения строительства, 13-15% после оформления договора ипотеки	От 40% оценочной стоимости инвестиционного контракта	См. "Стандартный"	См. "Стандартный	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)
Национальный резервный банк	"Национальный" (позволяет занять больше денег при меньшей зарплате)	Долл.	15-200 тыс.	10 лет	9,5-11,5% плюс 3% от остатка ссудной задолженности за ведение ссудного счета	От 20%	н/д	См. "Стандартный"	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)	Возможно увеличение размера кредита на целевую оплату страховки, нотариальных и регистрационных сборов до 85% от стоимости приобретаемого жилья
Национальный резервный банк	"Супер"	Долл.	150-350 тыс.	10 лет	9,9%	От 20%	Единовременная оплата за открытие и обслуживание ссудного счета 3% от суммы кредита	См. "Стандартный"	2 НДФЛ (возможно в свободной форме)
Raiffeisenbank	Приобретение квартир или готовых коттеджей в Москве и Подмосковье	Долл.	От 20 тыс. (50 тыс. для коттеджей) до 400 тыс.	До 10 лет	12% фиксированная или 10% плавающая (в течение первого года погашения ставка устанавливается в размере 10%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR+8%, имеется возможность перейти на фиксированную в размере 14%)	От 30% для квартир, от 40% для коттеджей	1% от суммы кредита, но не менее $300 и не более $1500 – комиссия банка, $5 – комиссия за снятие наличных средств, $300 – комиссия за изменение ставки с плавающей на фиксированную	От 3 до 6 мес. штраф в 2% от суммы досрочного платежа, далее без ограничений	2 НДФЛ	Супруг заемщика выступает солидарным заемщиком, земля под коттеджем сразу переходит в залог банку, Подмосковье – до 50 км от МКАД
Raiffeisenbank	Приобретение жилья на первичном рынке	20-400	До 10 лет	Если компания-застройщик одобрена банком (Первая ипотечная компания и "Капитал-групп") – 14% до оформления квартиры в собственность, затем стандартные ставки (см. выше), если застройщик не одобрен банком – ставки стандартные, но обязателен залог квартиры, уже принадлежащей заемщику (кредит выдается на сумму не более 70% от ее оценочной стоимости)	См. выше	См.выше	См. выше	См. выше	См. выше
Сбербанк	Долгосрочные кредиты на строительство, приобретение или ремонт жилья	Руб., долл.	Без ограничений	До 15 лет	11% – в валюте, 18% – в рублях	От 30%	нет	Справка из бухгалтерии по форме банка	Обязательно поручительство третьих лиц, кредиты свыше $25 тыс. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества
Собинбанк	Приобретение квартир в Москве на вторичном рынке	Долл.	Без ограничений	До 10 лет	14%	От 30% в домах после 1970 года постройки, от 60% в домах до 1970 года постройки	Рассмотрение заявки – 1000 руб., открытие и ведение ссудного счета – $5	Без штрафов	2 НДФЛ
Фора-банк	"Фора-базовый"	Долл.	От 10 тыс.	10 лет	15%	От 20%	Сбор за рассмотрение кредитной заявки – 1000 руб., оценка квартиры – 3500 руб., плата за снятие наличных – 0,5% от суммы кредита, сбор за проведение кредитной сделки – 2520 руб. в Москве и 3780 руб. в Подмосковье	От 6 мес. без штрафа	В произвольной форме
Фора-банк	"Фора-супер"	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	12%	От 30%	См. выше	От 6 мес.	2 НДФЛ или налоговая декларация
Фора-банк	"Фора-инвест базовый" (строящиеся дома в Москве или Подмосковье)	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	18% до оформление права собственности заемщика и права залога банка на квартиру, 15% c момента оформления права собственности и залога	От 30%	Сбор за рассмотрение кредитной заявки 1000 руб., плата за конвертацию денег 0,5% от суммы кредита, плата за перечисление денег 0,2% от суммы перечисления, сбор за проведение кредитной сделки 5040 руб. в Москве и 6300 руб. в Подмосковье	От 6 мес.	В произвольнойформе
Фора-банк	"Фора-инвест супер" (строящиеся дома в Москве или Подмосковье)	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	16% до оформления права собственности заемщика и права залога банка на квартиру, 12% c момента оформления права собственности и залога	От 30%	См. выше	От 6 мес.	2 НДФЛ или налоговая декларация
Фора-банк	"Фора-обмен базовый" (на улучшение жилищных условий – приобретение квартиры в Москве или Подмосковье с последующей продажей старой квартиры)	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	18% до продажистарого жилья и частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы, 15% с момента частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы	От 0%	См. "Фора-базовый"	От 6 мес.	В произвольной форме
Фора-банк	"Фора-обмен супер" (на улучшение жилищных условий – приобретение квартиры в Москве или Подмосковье с последующей продажей старой квартиры)	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	16% до продажистарого жилья и частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы, 12% с момента частичного погашения кредита в объеме не менее 30% от первоначальной суммы	От 0%	См. "Фора-базовый"	От 6 мес.	2 НДФЛ или налоговая декларация
Фора-банк	"Молодая семья" (для семей до двух лет с момента регистрации брака)	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	14%	См. "Фора-базовый"	От 10%	От 6 мес.	В произвольной форме	Поручительство родителей с обеих сторон
Фора-банк	"Фора-коттедж" (приобретение жилых домов в Подмосковье)	Долл.	От 10 тыс.	До 10 лет	15-18%	От 30%	В индивидуальном порядке	От 6 мес.	В индивидуальном порядке	Право собственности на земельный участок должно быть зарегистрировано до получения кредита
Фора-банк	"Фора-Бизнес" (на приобретение нежилых помещений в Москве и Подмосковье)	Долл.	От 10 тыс.	До 5 лет	15-18%	От 30%	В индивидуальном порядке	От 6 мес.	В индивидуальном порядке

*Для банков, работающих по программам DeltaCredit, МИА и АИЖК указаны только собственные ипотечные программы.

**Банки-операторы кредита могут ужесточать условия кредита по своему усмотрению.

***Кредиты выдаются через Национальную ипотечную компанию.

Рената Ямаева Коммерсантъ-Дом

Источник: http://www.irn.ru/articles/2100.html