Потребительское кредитование глазами потребителя или что дороже - время или деньги.
В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. А вот насколько качественно удовлетворяют банки возникший со стороны населения спрос на кредиты? Лучше всего об этом может рассказать человек, который имеет личный опыт получения потребительского кредита. FinNews.ru удалось поговорить с таким человеком. Вашему вниманию предлагается его рассказ.
Недавно у меня сломалась стиральная машина. Как обычно, важность чего-либо понимаешь только после того, как это что-то теряешь. Поэтому долгих размышлений и колебаний не было - надо покупать новую машину. В магазине менеджеры помогли с выбором нужной модели, а следует заметить, что выбирать пришлось из более 2-х десятков машин, после чего встал вопрос оплаты. Я решил воспользоваться благами цивилизации и оформить покупку в кредит.
В данном магазине потребительские кредиты предлагают два банка: патриарх работы с физическими лицами (Сбербанк) и банк-первооткрыватель потребительского кредитования в новейшей России ("Русский Стандарт"). Поскольку первый предлагает меньшие процентные ставки по кредиту (22% годовых против 29%), я решил воспользоваться его предложением. В магазине был оформлен счет на покупку, с которым я пошел в Сбербанк оформлять кредит. Там меня постигло большое разочарование, но обо всем по порядку. Чуть не с порога менеджер банка заявила, что со счетом я поторопился, потому что он действителен только в течение 3 дней, а так быстро банк решения о выдаче кредита не принимает. Так, подумал я, придется еще раз ходить в магазин за новым счетом. А если к тому моменту, когда банк даст кредит, выбранную мной модель стиральной машины раскупят, что мне тогда делать? Снова испытывать муки выбора? Но это так, лирическое отступление. К сожалению, проблемы со счетом оказались не единственными.
Поскольку один мой знакомый недавно воспользовался кредитом Сбербанка, то я заготовил необходимые для получения кредита документы: справку из компании, где я работаю, о моих доходах за последние полгода и такую же справку моего поручителя, работающего в той же компании. Выяснилось, что эти справки банк уже не устраивают. Моему знакомому в свое время в Сбербанке было сказано, что если у организации нет углового штампа, то справка о доходах за последние полгода должна быть напечатана на бланке организации. Он принес справку на бланке организации, и она была благополучно принята. Я принес аналогичную справку, на что мне было сказано, что она не годится, и предложили на выбор оформить справку либо на блеклом бланке банка или перепечатать справку не на бланке предприятия и поставить 2 печати. На этом трудности не кончались.
Сбербанк может предоставить кредит на неотложные нужды или по схеме связанного кредитования. В первом случае необходимо уже 2 поручителя, что означает дополнительную потерю времени на поиски еще одного поручителя и получении им справки о доходах из бухгалтерии, оформленной по стандартам Сбербанка. Во втором случае требуется только один поручитель (он у меня уже был), но приобретаемую технику необходимо будет застраховать в одной из предложенных банком страховых компаний. Это уже потери не только времени, но и денег - несколько процентов от стоимости покупки. Идем дальше. Срок рассмотрения Сбербанком вопроса о выдаче кредита - от 8 до 12 рабочих дней /1,5-2,5 календарных недели/ в зависимости от выбранного типа кредита. Хотя менеджер банка и пыталась меня уверить в том, что, как правило, решение о выдаче кредита принимается быстрее заявленных сроков - верилось в это с трудом. Слишком напоминала вся процедура старые советские госучреждения с их неспешными порядками. Все это означало, что полный срок от первого прихода в Сбербанк до первой стирки растягивается как минимум на месяц. И это при положительном решении вопроса о выдаче мне кредита.
С возвратом кредита тоже не все просто. Несмотря на наличие пластиковой карты того же Сбербанка, на которую ежемесячно начисляется зарплата, использовать ее для погашения кредита нельзя. Мне было предложено открыть в Сбербанке счет до востребования, на который ежемесячно класть деньги в счет погашения кредита. Казалось бы, хоть тут пошли навстречу человеку, ведь отделения банка есть практически везде. Но нет, и здесь не обошлось без "извращений". Менеджер банка порекомендовала открыть счет в их отделении, как она сказала "для ускорения расчетов". Итог посещения Сбербанка, наверное, ясен уже всем - кредит был взят не у него.
Но если вы, уважаемые читатели, думаете, что сейчас начнется восхваление банка "Русский Стандарт" - вы глубоко заблуждаетесь. Итак, я отправился обратно в магазин пытать счастья у банка "Русский Стандарт". Этот банк обещает выдать кредит в течение 15 мин. Это так и не так одновременно. Так, потому что на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка действительно уходит около 15 мин. А не так, потому что для принятия решения банку необходима анкета, заполненной потенциальным заемщиком. Анкета не сложная и не очень большая: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. В общем, ничего сверхъестественного, но на ее заполнение печатными буквами уходит около 20 мин. Далее, менеджер магазина в течение следующих 15 мин заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Вот тут и наступает время тех 15 мин, в течение которых банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит уже заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку и, в случае необходимости, доставку.
Теперь подробнее об условиях кредита. Кредит выдается сроком на 6 месяцев. В моем случае он составил 10899 руб. "Русский Стандарт" декларирует ставку по кредиту на уровне 29% годовых. Это опять-таки так и не так одновременно. Формально, в договоре действительно проставлена цифра 29. Но в следующей строчке договора написано, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 207,08 руб. А с учетом этой комиссии, полная сумма, которую заемщик выплатит банку за полгода, составит уже 13140 руб. Нетрудно подсчитать фактическую процентную ставку по кредиту: ((13140 - 10899)/10899) х 2 х 100 = 41,1% годовых. Есть еще одно но: досрочное погашение кредита не ведет к уменьшению выплачиваемой банку суммы. Даже если я решу погасить кредит уже на следующий после покупки день, мне все равно придется выплатить 13140 руб.
С погашением кредита у "Русского Стандарта" дела обстоят чуть лучше, чем у Сбербанка. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат уже заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в любом из 10 почтовых отделениях, расположенных в разных районах Петербурга. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа (то есть фактическая процентная ставка становится равной уже 42,1%). Заплатить же напрямую банку невозможно, хотя в Санкт-Петербурге у него есть филиал. Вот только у филиала нет кассы и он не работает с наличными деньгами.
Единственное, что в этой эпопее с кредитом меня не разочаровало - это работа магазина.
После прочтения этой истории складывается впечатление, что простой, понятной и не обременительной программы потребительского кредитования рассмотренные выше банки пока не создали. Сомнительно, что такую программу удалось создать другим банкам. С одной стороны, опыта работы с физическими лицами у них меньше, чем в случае со Сбербанком, а с другой стороны, потребительское кредитование не является для них приоритетной программой, как в случае с "Русским стандартом". На сегодняшний день желающим получить потребительский кредит, придется выбирать из двух зол: для получения кредита с приемлемой процентной ставкой необходимо потратить очень много времени, а если этого времени нет или нет желания его тратить, придется согласиться на ростовщический процент.
