Банк России готовит нормативную базу для жесткого регулирования деятельности коммерческих банков в Интернете
Центробанк собирается выпустить инструкции, которые не только обяжут банки в полном объеме отчитываться об использовании ими wеb-технологий, но и будут регламентировать вопросы дизайна и информационного наполнения корпоративных сайтов кредитных учреждений.
Интернет под контролем
Еще в конце ноября российские информационные агентства со ссылкой на Ассоциацию российских банков сообщили о том, что в январе нового года Центробанк РФ планирует подготовить специальные распоряжения, которые будут регулировать деятельность российских банков в сети "Интернет" и которые установят рамки жесткой отчетности перед Центробанком о ходе и результатах этой деятельности. Указание "О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка о внедрении и использовании в банковской деятельности интернет-технологий" будет регламентировать сроки и формат предоставления такой отчетности, состоящей из 68 пунктов. Таким образом, Центральный Банк надеется способствовать "минимизации типовых банковских рисков" при использовании интернет-технологий. Второе указание - "Рекомендации по информационному содержанию и организации wеb-сайтов кредитных организаций", как явствует из его названия, будет касаться всех аспектов построения, дизайна и контента корпоративных банковских интернет-проектов. Как следует из проекта рекомендаций, "банкам надлежит по максимуму раскрыть информацию о своих учредителях и менеджерах, услугах и тарифах, лицензиях и реквизитах, а также данные по основной бухгалтерской и финансовой отчетности, выполнению нормативов ЦБ и т.п.". Последнее, видимо, должно способствовать модной тенденции транспарентности отечественной банковской системы, за которую ратуют в ЦБ.
Интернет-СМИ сразу же наполнились обеспокоенными высказываниями представителей столичных банков, мнения которых свелись к тому, что требования Центробанка затруднят и излишне регламентируют их работу. "Это неоправданное вмешательство в деятельность, которая вполне регулируется самими банками. Иначе их надо сразу создавать как филиалы ЦБ, - заявил в одном из интервью президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов. - Чем больше регламентируется деятельность банка, тем меньше у него возможности конкурировать на рынке. Я еще могу понять требования по интернет-банкингу, хотя и управление рисками - проблема самого банка".
В Самаре к предстоящему сокращению самостоятельности кредитных организаций в сети "Интернет" отнеслись по-разному. Некоторые представители банковского мира впервые услышали об этом от корреспондента "Дела". Однако охотно комментировали и даже приветствовали появление инструкций Центробанка в области wеb-технологий. Начальник управления компьютерных банковских технологий ЗАО "КБ "Самарский кредит" Роман Рахнович так прокомментировал ситуацию: "Я считаю, что до тех пор, пока дело не касается вопросов защиты информации, такой регламент не нужен. Если же говорить о работе банка со своими клиентами через сеть "Интернет", то сейчас было бы полезно ввести единую законодательно утвержденную систему электронной подписи. Это могло бы решить множество вопросов. Если же говорить в целом о том, что Центробанк будет регламентировать своими инструкциями вопросы технологий и дизайна при создании сайтов, то выполнять такие инструкции будет очень сложно. Дизайн несет в себе элементы творчества, и уровнять все сайты по дизайну -значит лишить их индивидуальности и, в конечном счете, смысла. Говоря о технологиях, стоит помнить о том, что у каждого банка есть хостинг-провайдер, который предлагает банку свой определенный, не всегда полный набор возможных к использованию технологических решений. Повлиять на провайдера Центробанк не может, так что и требовать от банков единой программной платформы wеb-сайтов очень трудно".
В пресс-службе АКБ "Газбанк" корреспонденту "Дела", напротив, сообщили, что наслышаны об ожидающемся выходе инструкций ЦБ в отношении банковской деятельности в сети "Интернет". Однако от каких-либо комментариев по этому поводу отказались.
Чтобы понять, на какие аспекты в работе банков повлияют данные документы Центрального Банка, стоит обратиться к практике создания и поддержки корпоративных банковских сайтов.
Интернет-банкинг стоит дорого
Крупное кредитное учреждение сегодня практически невозможно представить себе без корпоративного сайта. Действительно, практически у каждого из банков Самарской области есть свое интернет-представительство. В большинстве случаев эти сайты выполнены профессиональными студиями, которым банки предоставляют подробное техническое задание. Именно таким путем пошли КБ "Самарский кредит", "Солидарность" и Газбанк. Однако говорить о своих подрядчиках представители банков не любят. Скажем, помощник заместителя директора по связям с общественностью ЗАО "КБ "Самарский кредит" Наталья Ялышева смогла пояснить лишь следующее: "Техническое задание нашего сайта готовилось службами банка. Дизайн интернет-проекта выполнен в строгом деловом стиле и в 2000 году был изменен в соответствии с новым корпоративным стилем банка. Новую версию сайта разрабатывали профессионалы, к помощи которых мы обратились". Не скрывает своих подрядчиков АВТОВАЗБАНК. Его сайт сделали в тольяттинской wеb-дизайн-студии "Каспи-Софт". И банк в целом ее работой доволен. Правда, дизайн интернет-проекта АВТОВАЗБАНКа практически один к одному повторяет дизайн корпоративного сайта ФИА-БАНКа. Чей сайт был создан раньше, и кто у кого что позаимствовал - корреспонденту "Дела" разобраться не удалось.
Поражает воображение подход к web коммерческого банка "Солидарность". Помимо традиционного корпоративного сайта, в начале декабря 2002 года начал действовать еще и внутренний корпоративный интернет-проект, который по замыслу администрации банка должен объединить всю внутреннюю информацию о банке, а также улучшить информационный обмен между 600 сотрудниками КБ "Солидарность". Опыт создания внутренних корпоративных сайтов для Самары уникален. В КБ "Солидарность" он был реализован впервые в городе. Интересны и планы банка относительно своего внешнего корпоративного интернет- представительства. В пресс-службе банка заявили: "Летом 2003 года на базе действующего сайта банка будет запущен новый интернет- ресурс с различным интерактивным инструментарием для клиентов банка. Данный сайт также будет выполнять функцию "финансового портала", который позволит пользователям ознакомиться с анонсами самарских, российских и мировых новостей в области финансов". Суждено ли КБ "Солидарность" реализовать данный проект после выхода инструкций ЦБ по регулированию деятельности банков в wеb-среде -пока сказать трудно.
Стоимость изготовления корпоративных сайтов для кредитных учреждений в среднем не отличается от расценок на иные корпоративные сайты. В среднем за изготовление такого интернет-проекта wеb-студия возьмет от одной до двух с половиной тысяч долларов. Впрочем, не стоит забывать, что речь здесь идет лишь о дизайне и создании программной части сайта, касающейся его функционирования в wеb-среде. Самой же затратной частью банковского интернет-проекта сегодня является программное обеспечение по услугам интернет- банкинга.
Именно на интернет-банкинг, скорее всего, и будут направлены вышеописанные инструкции Центробанка, так как единственный комментарий ЦБ, появившийся в сети "Интернет" без указания на конкретное должностное лицо, гласит: "Мы не собираемся спрашивать с банкой слишком много - только информацию, необходимую для анализа ситуации, чтобы составлять мнение об уровне рисков при использовании интернет-технологий. Операции в Интернете растут, и мы не собираемся ждать банкротства банков из-за неадекватности их деятельности".
Лицензии на использование ПО для интернет-банкинга стоят достаточно дорого. Затраты кредитного учреждения на работу с одной из самых популярных систем интернет-банкинга iBank 2, предлагаемой российской компанией Bifit, таковы: за лицензию на использование программного обеспечения придется заплатить 3700 долларов США. Дополнительно придется оплатить клиентские лицензии для обслуживания юридических лиц. И если лицензия на 25 клиентов будет стоить всего 850 долларов США, то на 5 тысяч клиентов - уже 65 тысяч долларов США. Лицензия на обслуживание 5 тысяч клиентов - физических лиц обойдется банку еще в 40 тысяч долларов США. Услуги по интеграции данного программного обеспечения в Интранет и Интернет ресурсы банка обойдутся еще примерно в тысячу долларов. В результате общая сумма работ для крупного банка если и не дотянет до максимальной отметки примерно в 100 тысяч долларов, то уж точно перевалит за 50-60 тысяч долларов. Ну, а стоимость услуг технической поддержки составляет 20% в год от стоимости системы.
К сожалению, самарские банки очень не любят говорить о своих затратах на лицензионное программное обеспечение, так что "Делу" не удалось не только выяснить стоимость применяемых в нашей области систем интернет-банкинга, но даже узнать имя их производителя.
Кого спасает Центробанк
Теперь попробуем разобраться, что же в реальности изменят январские инструкции Центробанка. Первая из них - "О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка о внедрении и использовании в банковской деятельности интернет-технологий" - скорее всего, будет касаться именно отчетности банков по работе с системами интернет-банкинга. Возможно, этим же документом будет регулироваться и новомодный телефонный банкинг с использованием линий сотовой и электросвязи. Что ж, появление такого документа не только правомерно, но и своевременно. Данные технологии, хотя и не используются банками хаотично, но все же не имеют специального правового регулирования в плане отчетности банков перед ЦБ.
Появление же "Рекомендаций по информационному содержанию и организации wеb-сайтов кредитных организаций" малопонятно. Документ не сможет заменить собой принятие Закона "О цифровой подписи", которое было бы в данный момент гораздо уместнее, чем выход этой инструкции. Если ЦБ попытается жестко регулировать вопросы контента и дизайна корпоративных банковских сайтов, то его действия, скорее всего, не будут одобрены МАПом, так как это уже можно будет расценивать как вмешательство в маркетинговую политику банков. Пытаться же регулировать набор программных продуктов и технологических платформ банковских сайтов и систем интернет-банкинга можно, но очень сложно. Да и самим банкам в этом случае, возможно, придется вложить в переделку своих интернет-проектов от одной до нескольких десятков тысяч долларов. Именно поэтому еще до появления инструкций Центробанка эти документы уже вызвали широкий резонанс в банковской среде. Повлияет ли он на жесткость требований Центробанка в вопросах регулирования банковского web - покажет январь 2003 года, когда данные инструкции увидят свет.
