Страховые компании активно осваивают рынок лизинговых операций
Общий риск
Бизнес - дело рискованное. А где риски, там и страхование. Эта формула, совсем не очевидная в нашей стране, в лизинговом бизнесе работает почти "на все 100". Если в целом по России застраховано не более 10% имущества предприятий, то для предметов, переданных в лизинг, эта цифра составляет в среднем 80%.
По данным Росcийской ассоциации лизинговых компаний ("Рослизинг"), оборудование, поставляемое зарубежными компаниями (строительная техника, медицинское оборудование, телекоммуникационная техника), застраховано на 100%. На 99% застрахованы договоры лизинга автотранспортных средств. Меньше страхуют сельскохозяйственную технику (75%), и лишь 60% компьютеров и офисной техники защищены страховыми гарантиями.
С уровнем страхового покрытия дело несколько хуже. На 100% покрыты риски автотранспорта, для остальных видов оборудования эта цифра едва достигает 50%. Но и эти показатели на порядок превосходят катастрофический уровень недострахованности нашего бизнеса.
Заметим: страхование предметов лизинга не является обязательным, и причина высоких показателей в том, что лизинговые компании как обязательное условие при заключении договора финансовой аренды требуют наличия страхового полиса.
Страховщики приводят немало примеров постоянного партнерства с лизинговыми компаниями. "НИКойл-Страхование" давно работает с компаниями "Дельта-Лизинг" (страхование оборудования, станков, автотранспорта), "ДВТ-Лизинг" (страхование оборудования, компьютерной техники), "АМИСТАД" (строительная техника, автомобили)". У "Энергогаранта" действует договор с компанией "КМБ-Лизинг". Растет популярность страхования сельхозтехники. Первый заместитель генерального директора компании "ГУТА-Страхование" Сергей Простатин рассказал: "У нас заключено соглашение с Ассоциацией крестьянских и фермерских хозяйств (АККОР) о том, что наша компания может выступать финансовым гарантом по лизинговым сделкам компании "Росагролизинг", специально созданной с целью оказания государственной поддержки отечественным производителям. То есть наличие страхового полиса дает фермерам возможность получить в аренду сельхозтехнику, не беря кредит в банке, не оформляя никаких залогов и без каких бы то ни было поручительств".
Яркое свидетельство роста интереса страховщиков к лизинговому бизнесу - их вступление в Российскую ассоциацию лизинговых компаний. Членами "Рослизинга" являются "Ариадна", "НИКойл- Страхование", "РОСНО", "Страховой дом ВСК", а на прошлой неделе к ним присоединился "Энергогарант".
Страхование лизинга - это прежде всего классические виды имущественного страхования. "Они гарантируют компенсацию ущерба предмету лизинга от пожара, взрыва, стихийных бедствий и катастроф, противоправных действий третьих лиц и от других аналогичных рисков, - поясняет Андрей Рассветаев, руководитель Управления по реализации спецпроектов группы "АльфаСтрахование". - Очевидно, что перечень рисков в первую очередь зависит от вида оборудования, являющегося предметом лизинга. Так, взрывоопасное или пожароопасное оборудование, безусловно, необходимо страховать от взрыва или пожара, а транспортные средства - от утраты в результате угона или конструктивной гибели".
Частота страховых случаев зависит от предмета лизинга. Как говорит Татьяна Антошина, начальник управления развития РУКСО, "например, при страховании легковых автотранспортных средств, переданных в лизинг, убыточность выше, чем по спецавтотранспорту, а по сравнению с высокорисковыми предметами лизинга (в первую очередь это автотранспортные средства) страхование промышленно-технологического оборудования не отличается высоким уровнем убыточности".
Это напрямую сказывается на тарифах: если страховка для легковых автомобилей стоит 6-10% от страховой суммы, то для грузовых - 3.5-5%. А стоимость полиса для промышленного оборудования находится составляет 0.2-1%. Но и для относительно "безопасных" предметов лизинга у страховщиков есть свой рейтинг. Начальник отдела развития страхования имущества САК "Энергогарант" Сослан Кокаев рассказывает: "Если проранжировать по рискованности предметы страхования, то можно выстроить такую цепочку (по степени возрастания риска): производственное оборудование (станки и т.п.), швейное оборудование, хрупкое оборудование (торговые прилавки и т.п. с большим количеством стекла), высокотехнологичное оборудование (медицинское, телекоммуникационное)".
Для защиты лизингового бизнеса необходимы и специальные страховые продукты. В частности, должен быть покрыт риск неуплаты лизинговых платежей в результате банкротства лизингополучателя. Эти специфические риски берут на себя далеко не все компании, а те, которые берут, вносят в договор страхования четкие ограничения. Как сообщил "Известиям" заместитель директора дирекции имущественного страхования компании "НИКойл-Страхование" Михаил Голомазов, "нашей защитой покрываются не более 4 месячных неплатежей в год. Тариф при этом - от 2.5 до 5-7% в год. Страховая сумма, как правило, не превышает 70% стоимости лизингового имущества. Полисом не покрываются первые два неплатежа и не более двух подряд".
И это далеко не единственная проблема в страховании лизинговых операций. Специалисты отмечают и традиционное российское разгильдяйство, способное в считанные месяцы превратить дорогую технику в металлолом, и трудности с перестрахованием финансовых и некоторых имущественных рисков за рубежом, и, конечно, высокие расходы на страхование, которые удорожают лизинговые платежи. Но все признают, что проблемы эти имеют решение, и они не станут преградой на пути перспективной и привлекательной для страховщиков отрасли бизнеса.
Тарифы страхования предметов лизинга и лизинговых операций (в процентах от страховой суммы)
Легковые автомобили 6-10% Грузовые автомобили 3.5-5% Автоприцепы 2-2.5% Сельскохозяйственная автотехника 0.8-3% Промышленно-технологическое оборудование 0.2-0.8% Телекоммуникационное оборудование 0.5-1% Риски неплатежей 2-6% Автогражданская ответственность 2-3% Источник: "Известия", по данным страховых компаний.
