К концу нынешнего года «граждане получат нормальную систему ипотечного кредитования». Это произойдет после того, как весной Госдума рассмотрит и примет законопроекты, направленные на усовершенствование системы получения жилья в рассрочку. В ближайшее время «недоверие населения и банков друг к другу» устранится, процедура получения кредитов будет упрощена, и пресловутый квартирный вопрос приблизится к своему решению.

Такую картину нарисовал перед своим отбытием к месту нового назначения (полпредство президента в ЮФО) бывший вице-премьер Владимир Яковлев. Пожалуй, следует оценить ответственность чиновника, который в период чехарды в исполнительной власти еще вспоминает об обещаниях, данных на прежней должности. Тем более должности, которую с самого начала оценивали как «ступень к провалу» (в июне прошлого года пост вице-премьера по ЖКХ, транспорту и городскому строительству был создан специально для В. Яковлева, которого Кремль вынудил досрочно сложить обязанности мэра Санкт-Петербурга). За оставшиеся часы перед отбытием в «кавказскую ссылку» у бывшего градоначальника Северной столицы еще есть шанс отчитаться о реформе «коммуналки», строительстве дорог и преодолении прочих российских бед, на которые он был брошен менее года назад, как на амбразуру вражеского дота.

Впрочем, оптимистический прогноз Яковлева трудно назвать отчетом, тем более отчетом успешным (чего можно было вообще достигнуть за столь короткий срок – отдельный вопрос). Успех был бы тогда, когда налицо были бы впечатляющие цифры. Между тем жилищная проблема далека от решения: сам Яковлев на февральском совещании с руководством Госстроя признавал, что хоть темпы строительства несколько увеличились (в 2003 г. было сдано 36,3 млн кв. м жилья, что на 6,7% выше показателя предшествующего года), но они значительно отстают от существовавших во времена РСФСР (в 1986 г. в республике было введено в строй 76 млн кв. м, и даже в 1990 г., когда советская экономика трещала вместе с политической системой, сдавалось 60 млн кв. м).

Руководство упраздненного ныне Госстроя обещало достичь советских показателей и даже чуть превзойти их к 2010 г., и ипотека виделась ведомству и надзиравшему за ним вице-премьеру «локомотивом» жилищной отрасли. Поправки в закон «Об ипотеке» и принятие закона «Об ипотечных ценных бумагах» должны были начать сдвигать жилищное кредитование с места, а прочие поправки, включая поправки в Гражданский кодекс, по мере их принятия Думой должны этот процесс закрепить. Мало того, в феврале только что назначенный и.о. премьера Виктор Христенко на заседании правительства также заявил о том, что жилищное кредитование «признано важнейшим направлением в рамках социально-экономического развития страны», поэтому законопроекты по ипотеке, числом до 30, необходимо дорабатывать и принимать как можно быстрее.

Впрочем, много хороших слов говорилось об ипотеке и ее необходимости и до того. Первые ипотечные программы были запущены в России еще до августовского дефолта 1998 г., однако о том, что из этого получилось, чиновники предпочитают не вспоминать. К началу прошлого года даже в Москве с ее большой зажиточной прослойкой населения, банковской инфраструктурой и при поддержке мэрии «ипотечные» квартиры получили всего 2 тысячи человек. В некоторых других регионах (Башкирия, Кемеровская область) ситуация чуть лучше, но и там ипотека далека от массовости, хотя в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию и называют бодрящие и при этом подозрительно неопределенные цифры (от 0,5 до 3% россиян, дескать, уже приобрели жилье по ипотеке).

На самом деле эксперты уже многократно говорили о том, что массовым жилищное кредитование может стать только при двух условиях: ощутимой поддержке государства и росте материального благосостояния граждан. Конечно, судя по данным Госкомстата, этот рост имеется: в феврале среднемесячная зарплата по стране перевалила за 6000 руб. Иными словами, россиянин получает ныне свыше 210 долл. Если бы не публикуемые одновременно сведения о том, что растет и социальное расслоение (т.е. растут доходы богатых, а доходы самых бедных по крайней мере не увеличиваются), то эту цифру можно было бы считать обнадеживающей, да и то относительно (что такое 210 долл. при необходимости сделать первый ипотечный взнос в размере нескольких тысяч у.е.). А пресловутый средний слой, с которым связано столько надежд, по-прежнему наличествует только в Москве да еще нескольких крупных городах, причем и для него не всегда действующие программы покупки жилья в рассрочку реальны. А банки, несмотря на все разговоры о «массовом выходе на рынок», «снижении ставок» и призывы, не развивают ипотечное кредитование, потому что им это невыгодно.

Выгодны же им краткосрочные (до 3 лет) кредитные схемы по ставке от 18% и выше, между тем как условный средний класс явно не готов расплачиваться и по схеме в 10%. И главное – платить громадный первоначальный взнос, достигающий 30% от стоимости квартиры. В то же время, допустим, в США в большинстве ипотечных схем условия куда более щадящие (ставка в 5% годовых при первоначальном взносе менее 10% от стоимости жилья). Правда, эти схемы работают лишь благодаря серьезной поддержке федерального правительства. И еще благодаря тому, что американцы привыкли жить взаймы, т.е. полжизни, а то и всю жизнь за что-то постоянно выплачивать проценты. А россияне, даже если и когда-нибудь их условно среднее состояние серьезно возрастет, еще должны будут морально перестроиться (прогресс потребительского кредитования в РФ свидетельствует о том, что перестройка уже начинает происходить, однако ипотека с ее совсем другими суммами – это иное дело). Так что если «нормальную систему» в области ипотеки, о которой говорит г-н Яковлев, граждане и получат, то еще не факт, что они ей смогут и захотят воспользоваться. А «нормальная» система – это система работающая.

Отдел экономики
Алексей Виноградов, 11.03.2004

Объявления